Los ahorros cubren la compra
Es lo que necesita para firmar con el 100% financiado: arras, ITP del 6% en Madrid, notaría, inmobiliaria y reforma. Le sobran para cancelar deudas.
Plan de compra de vivienda · 28 oct 2026
Jose Pedro de la Fuente
Cómo comprar la casa de Madrid sin dejar de vivir bien: tres escenarios de hipoteca y cuánto le queda cada mes para salir, hacer actividades y ahorrar.
Sueldo bruto anual39.000 €
Ahorros
Deudas pendientes
Precio de la vivienda
Arras (pendientes de pagar)
Hipoteca empleado Santander
Lo esencial
Primero, cancelar créditos y coche
Al mes que libera si cancela todas las deudas. Son préstamos más caros que su hipoteca de empleado, así que pagarlos con ahorros es casi siempre rentable.
La nómina marca el límite
Préstamo máximo para aportar a Finizens y cubrir el ocio objetivo, sin deudas y con los gastos de vida estimados. Cada 100 € menos de gasto mensual suben ese máximo en unos .
La casa del pueblo es la gran palanca
Es lo que baja la cuota por cada 10.000 € de entrada extra. Venderla aportaría liquidez para una entrada mayor y quitaría sus gastos fijos. Introduce su valor en «Deudas actuales» para probarlo.
Escenarios
Cómo leer cada escenario
- Le queda al mes es lo que sobra de la nómina después de pagar hipoteca, deudas, niños, gastos de vida, el impuesto de la ventaja de empleado y, si está activada, la aportación a Finizens. Es el dinero para ocio, actividades e imprevistos.
- Vive bien: le queda al menos el ocio objetivo. Justo: le queda más de la mitad. Apretado: llega a fin de mes, pero con muy poco para salir.
- Préstamo máximo para vivir bien es la hipoteca más alta que le permite aportar a Finizens y cubrir el ocio objetivo con esa combinación de deudas.
- Ratio para el banco: cuotas de deuda entre el neto una vez descontados los gastos de los niños. Muchas entidades ponen el límite en torno al 35%.
Qué falta confirmar
- Neto real de la nómina y número de pagas.
- Cuota real del coche (ahora es una estimación de 250 €).
- Gastos de vida: la cifra que más mueve el resultado.
- Fórmula del tipo de empleado y si hay límite de importe o de cuota sobre salario.
Antes de firmar
Contrato de arras
- Aún no están firmadas: es el momento de pedir una cláusula que condicione la compra a la concesión de la hipoteca. Sin ella, si la hipoteca no sale, se pierden los 25.500 €.
- Pactar un plazo para escriturar que dé margen a la tasación y a la aprobación del préstamo de empleado.
Ventaja de empleado
- La rebaja de tipo tributa como salario en especie: pedir a RRHH la simulación del efecto en el neto.
- Comprobar qué pasa con el tipo si deja el banco.
Reforma
- Sin factura no hay garantía ni reclamación posible si algo sale mal.
- El coste de la reforma no se podrá sumar al valor de compra al vender, así que pagaría más IRPF por la ganancia.
- Los pagos en efectivo a profesionales están limitados a 1.000 €.