Escenarios estáticos · Jose Pedro de la Fuente
Jose Pedro
Plan de compra de vivienda · 28 oct 2026

Jose Pedro de la Fuente

Un mismo plan para comprar la casa en Madrid: pagar arras y gastos, cancelar todas las deudas y poner lo que sobre como entrada. Seis variantes según colchón, plazo y Finizens, calculadas solo con sus datos.

Datos de partida

Sueldo bruto39.000 €/año≈ 2.450 € netos al mes
Ahorros180.000 €
Precio de la vivienda255.000 €
Hipoteca empleado Santander2,15%65% del euríbor (3,3%) · 100% financiado
Créditos28.000 €500 € al mes
Coche8.000 €
Hipoteca casa del pueblo34.000 €177 € al mes
Gastos de los niños380 €/mes
Finizens100 €/mes+ 1.000 € de apertura

El plan: lo que paga en todos los escenarios

Arras (10% del precio)25.500 € ITP Comunidad de Madrid (6%)15.300 € Inmobiliaria6.171 € Reforma30.000 € Cancelar crédito28.000 € Cancelar lo que debe del coche8.000 € Cancelar hipoteca del pueblo34.000 € Total146.971 € Quedan para entrada y colchón33.029 €

Por qué cancelar primero las deudas

1º · Crédito17.9 €al mes que libera cada 1.000 € que cancela
2º · Hipoteca del pueblo5.2 €al mes que libera cada 1.000 € que cancela
3º · Entrada de la casa3.8 €al mes que baja la cuota cada 1.000 € de entrada

Escenarios

Escenario 1

Plan base

Colchón de 15.000 € e hipoteca a 30 años. Todo lo demás va a la entrada.

Le queda al mes para vivir
1.273 €

Unos 42 € al día para comida, casa, coche y ocio.

Hipoteca797 €Niños380 €Pagos fijos1.177 €
Reparto de los 180.000 €
Arras, ITP, inmobiliaria y reforma76.971 €Cancelar crédito28.000 €Cancelar lo que debe del coche8.000 €Cancelar hipoteca del pueblo34.000 €Entrada extra de la casa18.029 €Colchón para imprevistos15.000 €
Hipoteca
211.471 €
Cuota a 30 años (2,15%)
797 €
Si el euríbor sube 1 punto
+71 €/mes
Intereses en 30 años
75.471 €
Esfuerzo sobre el neto
39%
Escenario 2

Plan base con Finizens

Igual que el plan base, con 1.000 € de apertura en Finizens y 100 € al mes.

Le queda al mes para vivir
1.169 €

Unos 39 € al día para comida, casa, coche y ocio.

Hipoteca801 €Niños380 €Finizens100 €Pagos fijos1.281 €
Reparto de los 180.000 €
Arras, ITP, inmobiliaria y reforma76.971 €Cancelar crédito28.000 €Cancelar lo que debe del coche8.000 €Cancelar hipoteca del pueblo34.000 €Apertura Finizens1.000 €Entrada extra de la casa17.029 €Colchón para imprevistos15.000 €
Hipoteca
212.471 €
Cuota a 30 años (2,15%)
801 €
Si el euríbor sube 1 punto
+72 €/mes
Intereses en 30 años
75.828 €
Esfuerzo sobre el neto
39%
Escenario 3

Más entrada

Deja solo 5.000 € de colchón y pone el resto en la casa para bajar la cuota.

Le queda al mes para vivir
1.311 €

Unos 44 € al día para comida, casa, coche y ocio.

Hipoteca759 €Niños380 €Pagos fijos1.139 €
Reparto de los 180.000 €
Arras, ITP, inmobiliaria y reforma76.971 €Cancelar crédito28.000 €Cancelar lo que debe del coche8.000 €Cancelar hipoteca del pueblo34.000 €Entrada extra de la casa28.029 €Colchón para imprevistos5.000 €
Hipoteca
201.471 €
Cuota a 30 años (2,15%)
759 €
Si el euríbor sube 1 punto
+68 €/mes
Intereses en 30 años
71.902 €
Esfuerzo sobre el neto
37%
Escenario 4

Más colchón

Guarda 30.000 € para imprevistos y pone menos entrada.

Le queda al mes para vivir
1.216 €

Unos 41 € al día para comida, casa, coche y ocio.

Hipoteca854 €Niños380 €Pagos fijos1.234 €
Reparto de los 180.000 €
Arras, ITP, inmobiliaria y reforma76.971 €Cancelar crédito28.000 €Cancelar lo que debe del coche8.000 €Cancelar hipoteca del pueblo34.000 €Entrada extra de la casa3.029 €Colchón para imprevistos30.000 €
Hipoteca
226.471 €
Cuota a 30 años (2,15%)
854 €
Si el euríbor sube 1 punto
+76 €/mes
Intereses en 30 años
80.824 €
Esfuerzo sobre el neto
41%
Escenario 5

Hipoteca a 25 años

Plan base, pero acortando la hipoteca a 25 años: más cuota y menos intereses.

Le queda al mes para vivir
1.159 €

Unos 39 € al día para comida, casa, coche y ocio.

Hipoteca911 €Niños380 €Pagos fijos1.291 €
Reparto de los 180.000 €
Arras, ITP, inmobiliaria y reforma76.971 €Cancelar crédito28.000 €Cancelar lo que debe del coche8.000 €Cancelar hipoteca del pueblo34.000 €Entrada extra de la casa18.029 €Colchón para imprevistos15.000 €
Hipoteca
211.471 €
Cuota a 25 años (2,15%)
911 €
Si el euríbor sube 1 punto
+69 €/mes
Intereses en 25 años
61.929 €
Esfuerzo sobre el neto
44%
Escenario 6

Hipoteca a 20 años

Plan base con la hipoteca a 20 años, para terminar de pagar antes.

Le queda al mes para vivir
986 €

Unos 33 € al día para comida, casa, coche y ocio.

Hipoteca1.084 €Niños380 €Pagos fijos1.464 €
Reparto de los 180.000 €
Arras, ITP, inmobiliaria y reforma76.971 €Cancelar crédito28.000 €Cancelar lo que debe del coche8.000 €Cancelar hipoteca del pueblo34.000 €Entrada extra de la casa18.029 €Colchón para imprevistos15.000 €
Hipoteca
211.471 €
Cuota a 20 años (2,15%)
1.084 €
Si el euríbor sube 1 punto
+67 €/mes
Intereses en 20 años
48.780 €
Esfuerzo sobre el neto
52%

Comparativa

EscenarioPlazoHipotecaCuotaPagos fijosLe queda al mesColchónIntereses
1. Plan base30 años211.471 €797 €1.177 €1.273 €15.000 €75.471 €
2. Plan base con Finizens30 años212.471 €801 €1.281 €1.169 €15.000 €75.828 €
3. Más entrada30 años201.471 €759 €1.139 €1.311 €5.000 €71.902 €
4. Más colchón30 años226.471 €854 €1.234 €1.216 €30.000 €80.824 €
5. Hipoteca a 25 años25 años211.471 €911 €1.291 €1.159 €15.000 €61.929 €
6. Hipoteca a 20 años20 años211.471 €1.084 €1.464 €986 €15.000 €48.780 €

Cómo leerlo

  • Le queda al mes es el neto menos los pagos fijos: hipoteca, gastos de los niños y, en el escenario 2, Finizens. Ya no paga el crédito, lo que debe del coche ni la hipoteca del pueblo.
  • Con ese dinero cubre comida, suministros, comunidad, IBI, seguro, coche y ocio.
  • Todo lo que sobra tras guardar el colchón para imprevistos va a la entrada de la casa.
  • Esfuerzo sobre el neto: cuotas de deuda entre el neto una vez descontados los gastos de los niños. Muchos bancos ponen el límite en torno al 35%.

No incluido en las cifras

  • Notaría, registro y gestoría: suelen sumar entre 2.500 y 3.000 € más al firmar. Saldrían del colchón.
  • Impuesto por la ventaja de empleado: la rebaja de tipo tributa como salario en especie y reducirá algo el neto.
  • Comisiones por cancelar el crédito o la hipoteca del pueblo antes de tiempo, si las tienen.
  • El neto está calculado a partir del bruto. Con la nómina real se afina.

Antes de firmar

Contrato de arras

  • Pedir una cláusula que condicione la compra a la concesión de la hipoteca. Sin ella, si la hipoteca no sale, se pierden los 25.500 €.
  • Pactar un plazo para escriturar con margen para la tasación y la aprobación.

Ventaja de empleado

  • Pedir a RRHH la simulación del efecto fiscal en la nómina.
  • Comprobar qué pasa con el tipo si deja el banco.

Reforma

  • Sin factura no hay garantía ni reclamación posible.
  • El coste no se podrá sumar al valor de compra al vender, así que pagaría más IRPF por la ganancia.
  • Los pagos en efectivo a profesionales están limitados a 1.000 €.